残クレアルファードと比べて考える、車にかかるお金

「月々わずか数万円で、あの大型ミニバンに」。残価設定ローン、いわゆる残クレの広告は魅力的だ。だが、毎月の支払いが小さく見える仕組みの裏で、何を払い、何を手放しているのか。中古の商用車を道具として乗り潰すという、このサイトの考え方の対極にある買い方を、仕組みから見てみる。

残価設定ローンの仕組み

残価設定ローンは、契約時に数年後の車の下取り価格（残価）を決め、車両価格から残価を差し引いた分だけを分割で払うローンだ。たとえば500万円の車で、3年後の残価が250万円と設定されれば、月々の支払いは残りの250万円分（＋金利）を基に計算される。だから月額が安く見える。

契約の終わりには、主に三つの選択肢がある。

1. 車を返却する（査定で問題がなければ残価の支払いは不要）
2. 残価を一括、または再ローンで払って買い取る
3. 新しい車に乗り換え、再び残価設定ローンを組む

見落としやすい三つのコスト

1. 金利は「残価を含めた額」にかかることが多い

据え置いている残価の部分にも、契約期間中は金利がかかるのが一般的だ。月々払っているのは車両価格の半分でも、金利は元金全体を基に計算される。支払総額で比べると、思ったより高くつくことがある。

2. 返却時の条件

多くの契約には、年間の走行距離の上限や、車の状態についての条件がある。距離を超えたり、傷やへこみ、改造があったりすると、返却時に追加の精算が求められる。傷をつけないように、距離を走りすぎないように気を遣いながら乗ることになる。

3. 手元に何も残らない

返却を選べば、数年間払い続けたお金は、使用料として消える。乗り換えを繰り返せば、支払いは途切れない。

二つの買い方を並べてみる

残クレが悪いわけではない

公平のために書いておくと、残価設定ローンが合理的な人もいる。数年ごとに新車に乗り換えたい人、走行距離が少なく車を丁寧に扱う人、まとまった頭金を用意したくない人。リセールバリューの高い車種なら、条件によっては総額でも不利にならないことがある。大事なのは、月額ではなく支払総額と契約条件で判断することだ。

ただ、このサイトが目指すのは、車を「見せるもの」ではなく「使い倒す道具」として持つ暮らしだ。単管パイプを積み、土の付いた資材を放り込み、自分で手を入れ、車検も自分で通す。その使い方に、返却条件の付いた高額車は向いていない。

VERDICT

このサイトの暮らしには不向き

理由

支払いが続き、使い方が縛られる。道具としての車には、安く買って自由に使い倒せるほうが合う。